Рефинансирование ипотеки снижение процентной ставки

Рефинансирование ипотеки снижение процентной ставки

Содержание

Ключевая ставка — 4,5%. Время рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки снижение процентной ставки

19 июня Центробанк снизил ключевую ставку на 1 процентный пункт (п.п.) — до рекордных 4,5%, такого значения не было никогда.

От нее напрямую зависят как ставки по ипотеке, так и ставки рефинансирования.

Сегодня они и без того самые низкие за всю историю российского рынка: по данным ЦБ РФ, в апреле средневзвешенная ставка по ипотеке достигла уровня 8,32%. И ожидается, что она станет еще ниже!

«Сейчас мы наблюдаем минимальную за всю новейшую историю банковского рынка стоимость фондирования ипотеки. Все индикаторы на минимальных уровнях — и стоимость пятилетних облигаций федерального займа, и средняя ставка по депозитам. Конечно, снижение ключевой ставки закрепит эту тенденцию, позволит банкам держать ставки по ипотеке на минимальных уровнях».

Михаил Гольдберг,руководитель аналитического центра Дом.РФ

«Сейчас ставки объективно ниже для множества клиентов, чем те, по которым они оформляли ипотеку полтора или два года назад», — утверждает директор по развитию, партнер маркетплейса недвижимости «М2Маркет» Роман Строилов. По оценке директора департамента новостроек «Александр-Недвижимость» Сергея Белякова, ставки за последние два года уже снизились на 2–3 п.п.

Счастье не для всех

1. Кому не повезет — всем, кто взял кредит совсем недавно. Кредит, оформленный менее полугода назад, рефинансировать не удастся: банки не предоставляют такую возможность.

2. Самое выгодное рефинансирование — для кредитов, взятых пару-тройку лет назад.

«Рефинансирование ипотеки выгодно на начальных этапах, когда у заемщика высокие проценты и есть шанс их снизить, — объясняет вице-президент Becar Asset Management Катерина Соболева. — При этом в какой-то момент рефинансирование становится отчасти бессмысленным и даже невыгодным. В первые пять лет долг сокращается минимально, платятся в основном проценты, а не тело кредита».

3. Если срок кредита перевалил за половину, смысла в рефинансировании нет: большая часть процентов уже выплачена, и теперь начинается погашение основного долга. Если же рефинансировать кредит, начинаешь снова платить проценты, а не основной долг.

Необходимое правило грамотного рефинансирования — разница между ставкой по имеющемуся кредиту и новому должна составлять как минимум 2 п. п.

Самым выгодным рефинансирование будет для заемщиков, оформивших ипотеку пару лет назад на срок не менее 10 лет по ставке 10,5–11% годовых.

«Сейчас самая низкая ставка по программе рефинансирования составляет 7,9%, средняя — 8,5–9%», — подчеркивает Сергей Беляков.

Расходы на рефинансирование

Само рефинансирование — процедура не бесплатная. Придется раскошелиться на оценку объекта, документы, оплатить пошлины, страхование жизни и объекта. Но и тут вполне реально сэкономить.

«Если заемщик понимает, что у него очередной год комплексного ипотечного страхования заканчивается, скажем, в июне, то заранее подает заявку на рефинансирование. В июле он уже получает новый ипотечный кредит в другом банке по пониженной ипотечной ставке и уже там оплачивает страховку — ровно так же, как он делал бы это в том банке, где у него ставка выше».

Роман Строилов,директор по развитию, партнер маркетплейса недвижимости «М2Маркет»

Экономим на кредите

пример

Предположим, семья оформила ипотеку в 2017 году: купила жилье за 5 млн рублей, взяв кредит на 3,7 млн под 11% годовых на 10 лет. Четверть суммы, 1,3 млн рублей, составил первоначальный взнос. Такая ставка уже неактуальна для ипотечного рынка 2020 года, и рефинансирование действительно выгодно. Сейчас семья платит 51 тыс. рублей ежемесячно.

Если в приведенном примере просто снизить процентную ставку с 11 до 7,9% годовых, ежемесячный платеж уменьшится на 4,5 тыс. рублей в месяц — с 51 до 46,5 тыс. рублей. В рамках общей переплаты за семь лет это более 300 тыс. рублей — сумма, точно превышающая расходы на рефинансирование.

«После рефинансирования многие продолжают выплачивать дополнительными платежами разницу, которая образовалась после сокращения платежа, чтобы сократить срок кредита. Банки не очень охотно идут на уменьшение самого срока, но если таким же образом попробовать уменьшить объем платежа, в будущем это облегчит кредитную нагрузку».

Катерина Соболева,вице-президент Becar Asset Management

Впрочем, ипотеку, взятую год назад, рефинансировать еще выгоднее, даже если ставка по кредиту — еще привлекательные недавно 10% годовых.

пример

Казалось бы, выгодная ипотека: 3,7 млн рублей на 10 лет со ставкой 10% годовых. Ежемесячный взнос составляет почти 49 тыс. рублей. При рефинансировании этого кредита через год под 7,9% платеж составит уже 42,8 тыс. рублей в месяц, а переплата сократится с 2,1 до 1,6 млн рублей.

Маткапитал за первенца

Еще один повод воспользоваться инструментом рефинансирования ипотеки — рождение ребенка и получение маткапитала. С 1 января 2020 года маткапитал дается и за первого ребенка (466 тыс. рублей). Эти средства допустимо потратить не только на погашение имеющегося ипотечного кредита, но и при рефинансировании ипотеки.

пример

Погасив средствами маткапитала часть прежнего кредита, семья уменьшит ежемесячный взнос с 51 до 43 тыс. рублей — на 8 тыс. рублей ежемесячно. Но при одновременном рефинансировании ипотеки хотя бы под 8,5% платеж становится еще на 3,2 тыс. рублей меньше — он будет равен примерно 40 тыс. При этом общая переплата уменьшается почти на 300 тыс. за оставшиеся семь лет.

Лучший вариант — семейная ипотека

Больше всех повезло семьям, в которых за время выплаты ипотеки родились двое детей. Они могут претендовать на семейную ипотеку со ставкой 4,5% годовых. Программа заработала в 2018 году, но была доработана в 2019-м.

Она предполагает льготную ставку для семей, родивших или усыновивших второго и последующих детей с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Минимальный первоначальный взнос — 20%, срок — до 30 лет. На этот кредит получится купить строящееся жилье или квартиру в готовой новостройке.

«Воспользоваться программой семейной ипотеки при рефинансировании можно только при условии, что изначально с помощью ипотеки приобреталась квартира в новостройке и второй (последующий) ребенок родился после 1 января 2018 года», — поясняет Сергей Беляков.

пример

Возьмем все ту же семью с кредитом в 3,7 млн под 11% годовых на 10 лет, который оформлен в 2017 году. Ежемесячный взнос составляет 51 тыс. рублей. Но состав семьи пополнился — теперь она имеет право на семейную ипотеку. Остаток по старому кредиту — 3 млн рублей, а переплата за оставшийся период — 1,4 млн рублей.

Если рефинансировать кредит по программе «Семейная ипотека», то ежемесячный взнос снизится до 42 тыс. рублей, а переплата за оставшийся срок составит всего 500 тыс. рублей. Если семья использует средства маткапитала, то ежемесячный платеж уменьшится до 35 тыс. рублей, а переплата — до 400 тыс. рублей.

Источник: https://zarubezhnaya.cian.ru/stati-kljuchevaja-stavka-45-vremja-refinansirovat-ipoteku-306743/

Снижение ставки по ипотечному кредиту

Рефинансирование ипотеки снижение процентной ставки

Для многих людей ипотека является единственным возможным способом купить собственную недвижимость. Однако, вместе с долгожданной собственностью на заветные квадратные метры, человек получает обязательство ежемесячно выплачивать банку определенную сумму: долг плюс проценты.

Мало кто знает, но переплату можно сделать ниже, если уменьшить ставку по ипотечному кредиту. Это же поможет сделать сумму ежемесячный платежей меньше и позволит быстрее погасить кредит.

Надеемся, что материал окажется вам полезным! Ну а в случае, если вы только собираетесь приобрести жилье и вас интересуют квартиры в ипотеку г. Сочи, обращайтесь к сотрудникам компании «Винсент Недвижимость»!

Факторы, влияющие на ставку по ипотеке

Сегодня банки предлагают большой выбор ипотечных программ, позволяющих приобрести недвижимость на разных условиях. Клиент обращается в банк, где менеджер подбирает для него оптимальные условия, зависящие от разных факторов:

  • Сумма первого взноса и срок кредита;
  • Наличие или отсутствие страховки;
  • Вид приобретаемой недвижимости;
  • Льготы и особые условия у заемщика.

Иногда банки запускают аукционные программы, предлагая по ним очень выгодные условия. Здесь очень важно внимательно читать договор, может быть так, что после окончания срока акции, ставка по ипотеке будет значительно выше.

Справедливости рады отметим, что получение самой низкой ставки по ипотеке — это не показатель выгоды. На конечную стоимость кредита будут влиять и прочие факторы — срок погашения, условия досрочной выплаты, способ внесения платежей.

Назад к содержанию

Как снизить ставку по ипотеке в 2020 году

В 2020 году ключевая ставка ЦБ по ипотеке опустилась до своего исторического минимума — 6%. Соответственно, коммерческие банки могут позволить предлагать клиентам более выгодные условия по ипотечному кредитованию. Что касается средневзвешенной ставки, то сегодня она составляет около 9% — это тоже исторический минимум.

Разумеется, что многих людей, которые брали ипотеку несколько лет назад возник вполне логичный вопрос — как снизить ставку по действующей ипотеке и уменьшить процент переплаты по кредиту.

Назад к содержанию

Рефинансирование ипотечного кредита

Конкуренция среди банков сегодня очень высока. Многие из них для того, чтобы переманить клиентов, готовы предоставлять максимально выгодные условия. Рефинансирование ипотечного кредита — это одно из них.

Рефинансированием называют получение в новом банке займа на более выгодных условиях для погашения долга в месте открытия ипотечного кредита. К слову, рефинансировать ипотеку можно и в банке по месту открытия ипотеки.

Раньше финансовые организации редко шли навстречу. В принципе, это логично и объяснимо — им не хотелось терять выгоду. Прибыль можно упустить ввиду того, что к ним хлынет поток их своих же клиентов. Зато клиентов других банков они охотно рефинансировали.

Сегодня же ситуация обстоит иначе.

Даже если уменьшить путем рефинансирования ставку всего на 0,5%, то за год, в среднем, можно сэкономить от 7 до 10 тысяч рублей. За 20 лет — 140-200 тысяч. Если разница в процентах по ставке будет больше, то и сумма, которую вам удастся сэкономить будет значительно выше!

Важно! Для того, чтобы рефинансировать ипотеку, могут потребоваться дополнительные затраты — оплата оценки недвижимости и страховка. Это актуально для тех ситуаций, когда рефинансирование оформляется в стороннем банке.

Назад к содержанию

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита — это еще один способ того как снизить процент по ипотеке. Данная программа не уменьшает самой ставки, но позволяет сделать выплаты по кредиту более комфортными, уменьшить срок или сумму переплаты. К данной услуге, предоставляемой многими банками, обычно прибегают в двух абсолютно противоположенных ситуациях:

  1. Доход заемщика резко увеличился, и он хочет, как можно скорее закрыть все долги;
  2. Доход стал существенно ниже и у заемщика нет возможности производить выплаты в должном объеме.

Важно понимать, что уменьшить переплату по ипотечному кредиту получится только в том случае, если ваш доход увеличился. Вы можете увеличить размер ежемесячных платежей, сократив тем самым срок действия договора и переплату по процентам.

Кстати, для того, чтобы провести реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется еще доказать банку то, что ваше материальное положение поменялось. К примеру, чтобы подтвердить возросшую платежеспособность, можно приложить справку о доходах с места дохода, пенсионное удостоверение или же документы о том, что вы сдаете квартиру в аренду и всю сумму направляете на погашение долга.

В ситуации, если доход заемщика упал, о снижении ставки обычно речь не идет, но банки могут предложить следующие пути решения:

  1. Отсрочка по выплате основного долга
  2. Ипотечные каникулы;
  3. Изменение графика внесения платежей;
  4. Пролонгация займа.

Выбирать наиболее подходящий вариант нужно основываясь на сложившейся ситуации. В случае, если вам удастся оперативно решить свои финансовые проблемы, вы всегда можете реструктурировать кредит в выгодную для себя сторону.

Назад к содержанию

Ситуации, в которых банки готовы снизить ставку

Ввиду ситуации, сложившейся в банковской сфере, многие банки идут навстречу своим клиентам и снижают ставки по ипотечному кредитованию. Связано это с падением уровня ключевой ставки ЦБ РФ до 6%.

На самом деле вопрос того как уменьшить процентную ставку по ипотеке сейчас стоит достаточно остро. Законное желание клиента — сделать кредит максимально выгодным и удобным для себя.

Зачем переплачивать, если есть возможность рефинансировать ипотеку в другом банке на более выгодных условиях? Чтобы не потерять вас, как клиента, банк может пойти на уступки и снизить ставку по ипотечному кредиту!

Назад к содержанию

Как уменьшить ставку по ипотеке в Сбербанке

«Сбербанк» — один из самых популярных банков для оформления ипотечного кредита. Большой выбор программ, положительная репутация, надежность и стабильность — главные преимущества. Если вы хотите знать, как снизить ипотечную ставку в «Сбербанке», то есть три способа сделать это:

  1. Реструктуризация;
  2. Рефинансирование;
  3. Участие в льготных программах.

С реструктуризацией и рефинансированием все понятно. Об этих методах мы подробно рассказали выше. Теперь предлагаем разобраться с участием в разных льготных программах.

В социальных программах, направленных на снижение ставки по ипотеке могут принимать участие следующие категории граждан:

  • Родители и опекуны несовершеннолетних;
  • Инвалиды и родители детей с ограниченными возможностями;
  • Ветераны боевых действий;
  • Родители детей до 24 лет, если ребенок обучается в ВУЗе на дневной форме

Попадаете под одну из категорий? В таком случае можете обращаться в банк с вопросом о том, как снизить ипотечную ставку. Скорее всего вам придется написать заявление по установленному образцу и приложить подтверждающие документы.

Назад к содержанию

Как снизить процентную ставку по ипотеке в ВТБ

ВТБ — банк, который охотно идет навстречу своим клиентам в вопросе снижения ипотечных ставок. Алгоритм действий выглядит следующим образом:

  1. Подача заявления в офис с просьбой о снижении процентной ставки;
  2. Основание причин снижения;
  3. Собеседование с менеджером;
  4. Принятие решения банком.

Заявления о снижении процентной ставки рассматривают менеджеры банка. После рассмотрения они, как правило, приглашают клиента для личной беседы. Чем четче вы обоснуете свое желание снизить ставку, тем больше шансов на успех.

Вероятность того, что вам одобрят снижение ипотечной ставки, повышается в том случае, если вы давно являетесь клиентом банка, участвуете в зарплатных проектах.

Назад к содержанию

Источник: https://www.vincent-realty.ru/articles/snizhenie-stavki-po-ipotechnomu-kredit/

Можно ли снизить процент по ипотеке, если ставка понизилась

Рефинансирование ипотеки снижение процентной ставки

Несколько лет назад ключевая ставка по ипотечным кредитам была намного выше, чем сейчас. Центральный Банк России снизил ключевую ставку и тем самым стабилизировал экономическую ситуацию.

На данный момент довольно выгодно брать ипотечный займ, чем 2-3 года назад. Многие заемщики не знают, что делать, если кредит был оформлен до падения ключевой ставки.

Банковские клиенты часто интересуют, допускается ли снизить процент по ипотеке, если ставка ЦБ понизилась.

Основания для снижения процента по ипотеке

На самом деле, есть множество причин для понижения процента по кредиту, но документально они нигде не прописаны. Поэтому банки вправе решать вопросы по снижению процентной ставки самостоятельно. Некоторые кредитные учреждения прописывают в условиях кредитных договоров запрет на понижение процентов.

Есть три причины снижения процентных ставок по ипотеке:

  • Понижение ставки рефинансирования, утвержденное Центробанком РФ. Показатели всех коммерческих банков привязаны к ставке рефинансирования, поэтом при снижении ключевой ставки клиенту необходимо обратится к своему банку-кредитору и написать соответствующее заявление.
  • Жизненные ситуации заемщика. Например, изначально клиент обратился за займом в банк и оформил ипотечный кредит по обычной программе. Затем в семье родился второй или третий ребенок. Соответственно, заемщик вправе воспользоваться программой со сниженной ипотечной ставкой «Семейная ипотека».
  • Покупка страхового полиса. При оформлении кредитного договора клиент вправе отказаться от добровольного страхования, но из-за этого большинство банков повышают ставку. Однако если заемщик все-таки решит спустя некоторое время приобрести страховку, то процентная ставка по его кредиту может быть пересмотрена и снижена.

Безусловно, снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому большинство кредитных организаций не оповещают своих клиентов о возможности смягчений условий кредитного договора. Стоит самостоятельно обращаться в банк и задавать уточняющие вопросы, а затем писать заявления.

Важно! Каждый банк устанавливает свою минимальную процентную ставку. Ниже данного показателя снижение процентов не допускается.

Кто может рассчитывать на снижение процентов

Если ЦБ снизил ставку, то и процент по кредиту также можно снизить. Каждый запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

Будут оценены и законные основания для изменения условий кредитного договора. Понижение процента в обязательном порядке должно быть обоснованным и иметь документальное подтверждение.

В каждом банке есть свои требования к заемщикам, желающим получить пониженный процент.

Получить положительное решение банка на запрос об изменении ставки с большей вероятностью можно в таких случаях:

  • Заемщик соблюдал все условия кредитного договора, вносил ежемесячный платеж в соответствии с графиком;
  • У клиента хорошая кредитная история;
  • Сумма займа более 500 тысяч рублей;
  • Долг не подвергался реструктуризации.

Снижение ставки по ипотечному кредиту — это довольно востребованная процедура. Она допускается не только в пределах одной компании, но и при переходе в другой банк по спецпрограмме «Рефинансирование ипотечного займа».

Как снизить процент по ипотечному кредиту

Процесс рассмотрения запроса на перерасчет процента в разных банковских компаниях происходит по-разному. В зависимости от конкретной ситуации, процедура будет отличаться. Немалое значение при этом имеет и этап, на котором поступил запрос.

Снижение ставки на стадии планирования ипотечного займа

Перед заключением кредитного договора каждый заявитель старается подобрать для себя оптимальную ипотечную программу. Основным показателем, конечно же, является процентная ставка.

Ниже приведены примеры, как можно снизить процент до подписания кредитного договора:

  • Если заработная плата клиенту приходит на банковскую карту, то зачастую партнерский банк предоставит более выгодные условия.
  • Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на более лояльные предложения.
  • Заявитель стоит уточнить обо всех имеющихся льготных программах: возможно, что его кандидатура сможет подойти к условиям одной из них (семейная ипотека, улучшение жилищных условий для военных и учителей, программ реновации и пр.).
  • Заемщикам, предоставляющим крупную сумму первого взноса, многие банки могут оформить займ под низкий процент.
  • Оформление дополнительной страховки часто влияет на снижение процента.
  • Если клиент имеет доход в иностранной валюте, то и кредит для него, как правило, выгоднее брать в этой же валюте.

Снижение ставки после подписания ипотечного договора

Крайне редко банк самостоятельно предлагает своим заемщикам снизить ставку на уже оформленный займ. Чаще всего, клиенту приходится брать на себя инициативу и пробовать снизить ставку по имеющемуся кредиту. Это можно сделать двумя способами:

  • подать заявление в действующий банк;
  • обратиться в другую компанию, предоставляющую более выгодные условия (оформить рефинансирование кредита).

Понижение ставки в своем банке проводится такими способами:

  • Подписание нового ипотечного договора или заключение доп. соглашения к уже имеющемуся. Допускается также перекредитования ипотеки (т.е. взятие нового кредита).
  • Реструктуризация долга возможна не только при ухудшении материального положения заемщика, но и при увеличении его доходов. Клиент может подтвердить повышение своих доходов. Требуется справка 2-НДФЛ, если повысилась зарплата. Можно предоставить договор аренды имущества, если благосостояние повысилось благодаря сдаче объекта в аренду. Повышение дохода может повлиять на снижение процента по ипотеке и на уменьшение срока по выплате займа.
  • Участие в программах с государственной поддержкой (изменение программы ипотечного кредитования). Льготный статус необходимо документально доказать, тогда банк сможет изменить условия уже подписанного договора.

Понижение размера процентов может быть через обращение в суд в таких случаях:

  • если при оформлении кредита сотрудники банка ввели в заблуждение заемщика;
  • по счету были начислены скрытые банковские комиссии;
  • были совершены иные незаконные действия, и у истца есть фактические доказательства этого.

В указанных случаях процентная ставка может быть снижена или же кредитный договор может быть полностью аннулирован. Перед обращением в суд стоит учесть, что судебные разбирательства потребуют немало финансовых вложений и времени.

Процесс получения сниженной процентной ставки

Для начала необходимо лично посетить отделение банка, в котором оформлен ипотечный кредит, и заполнить заявку. В некоторых компаниях возможна дистанционная подача онлайн-заявки.

Как правило, большинство банков предоставляют собственный бланк, по которому необходимо написать заявку. В нем обычно содержится такая информация:

  • Наименование кредитной организации;
  • ФИО, адрес и паспортные данные заемщика;
  • Просьба о снижении процентной ставки по договору (следует указать действующий кредитный договор);
  • Основание (причина) для понижения ставки;
  • Дата и личная подпись заявителя.

К заявлению следует приложить необходимые документы и копии некоторых бумаг (например, копию свидетельства о рождении ребенка, которая подтверждает, что заемщик имеет право стать участником программы семейная ипотека).

Важно! Комиссия рассматривает заявку и выносит решение в течение 30 дней.

После получения положительного ответа заемщику необходимо явиться в офис и оформить все необходимое. Если в программе участвует созаемщик, то он также должен присутствовать при подписании нового договора или дополнительного соглашения.

Новое соглашения составляется в 2-х экземплярах. Оно должно быть подписано всеми сторонами, участвующими в сделке. В дополнительном соглашении должна быть прописана новая процентная ставка и указаны изменения, внесенные в условия договора. Также должен быть составлен и подписан обновленный график платежей.

Если заявитель получил отказ в понижении процента по ипотечному кредиту, то не стоит переживать. Следует уточнить причину отказа и по возможности исправить ее, а после этого повторно подать заявку. Кроме того, у каждого гражданина есть шанс подать заявку на рефинансирование в другом банке. Это иногда может повлиять и на лояльность своего банка.

Количество попыток для понижения процента каждый банк регламентирует по-своему. Например, в Сбербанке можно проводить эту процедуру несколько раз, главное условие — в год можно подавать не больше одного заявления.

Понижение ставки или переход в другой банк

Сама по себе процедура понижения процента по уже оформленному договору будет немного проще, чем перекредитование в другом банке. Рефинансирование – это, по сути, оформление нового ипотечного кредита. Потребуется заново собирать и оформлять все документы (сюда же входит и оформление нового страхового полиса). Соответственно, на это придется потратить время и свои финансы.

Преимущества снижения ставки без изменения банковской организации:

  • Подача заявки в своем банке требует минимального пакета документов, а ее рассмотрение происходит гораздо быстрее, чем решение по новому кредиту.
  • Не требуется переоформление залогового имущества на другую коммерческую структуру.
  • Экономия собственных денежных средств, так как не потребуется заново оформлять оценку объекта недвижимости, выполнять переоформление обременения, заверки некоторых бумаг нотариусом и оплату госпошлин.
  • Реквизиты по оплате долга не поменяются – не будет путаницы при ежемесячных платежах.

Процентная ставка в ипотечном кредите не является неизменным значением. Ее уровень определяется обстановкой на банковском рынке и конечно же нормативами Центробанка РФ. Коммерческие банковские компании не имеют права устанавливать ставку в любых значениях.

Каждый клиент может отправлять запрос в банк с просьбой о снижении ставки. Это можно делать при изменении своей финансовой ситуации. При получении отказа можно попробовать провести процедуру рефинансирования в другом банке.



Источник: https://ipotekyn.ru/mozhno-li-snizit-protsent-po-ipoteke-esli-stavka-ponizilas/

Стоит ли рефинансировать ипотеку в 2020-м после снижения ставки ЦБ

Рефинансирование ипотеки снижение процентной ставки

Спросили у экспертов, в каких случаях будет выгодно рефинансировать текущую ипотеку по новым ставкам

fizkes/shutterstock

Центральный банк России снизил в июле ключевую ставку до 4,25%. Из-за того что уровень ключевой ставки напрямую влияет на розничное банковское кредитование, ставки по ипотеке через несколько недель снизятся во всех банках.

В этой связи логично задуматься о рефинансировании действующих ипотечных кредитов.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Благодаря рефинансированию выгоду от текущего снижения ставок по ипотеке могут получить не только новые заемщики, но и граждане, оформившие ипотечные кредиты ранее. Рефинансирование кредита — это фактически оформление нового ипотечного кредита.

Использовать этот инструмент имеет смысл тогда, когда будущая экономия от снижения ставки превышает затраты на рефинансирование.

Как правило, это условие соблюдается в случае, если разница между ставкой рефинансирования и действующей ставкой ипотечного кредита составляет около 1–2 процентных пунктов, рассказали в «Дом.РФ».

«О рефинансировании стоит подумать в случае, если новая ставка будет меньше хотя бы на 1% или когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года, в противном случае затраты на переоформление могут нивелировать экономию от пониженной ставки», — уточнил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антона Красильникова.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»:

— Важно сравнить не только саму ставку и оставшийся срок выплат, а именно остаток по кредиту и сумму переплаты банку по процентам. Допустим, у клиента (покупал за 2,4 млн руб. однушку в Подмосковье в 2016 году) ставка 11,2% и остаток по кредиту 345,5 тыс. руб., ежемесячный платеж 8076 руб.

Кажется заманчивым взять новый небольшой кредит под 7,5%, например на пять лет. Однако в этом случае платеж практически не уменьшится — он составит 7917 руб., а расходы на рефинансирование превысят выгоду (это новое страхование объекта, оценка залога, нотариат).

Гораздо правильнее будет накопить и погасить такой остаток досрочно.

Если остаток по кредиту 2 млн руб. и более, а предлагаемая новым банком ставка ниже текущей на 2 п.п. или больше, — в этом случае есть смысл задуматься о рефинансировании. Тогда можно сэкономить от 40 тыс. руб. в год на выплате процентов.

Рефинансирование — хороший вариант также в случаях, когда хочется объединить несколько кредитов от разных банков в один для удобства оплаты, когда нужно сменить валюту кредита или когда увеличились расходы семьи и хочется снизить ежемесячный платеж, избегая реструктуризации.

Затраты на рефинансирование

При рефинансировании ипотеки стоит учесть затраты на оценку недвижимости и страхование.

Также нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.

Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование, рассказали в Райффайзенбанке

Для рефинансирования ипотеки необходим стандартный пакет документов: анкета, паспорт, подтверждение семейного положения, справка о доходах, а также документы по кредиту, который хотите рефинансировать.

Полезные статьи

По оценке Аналитического центра «Дом.РФ», текущий ипотечный портфель в России сформирован по ставке 10–11%, при этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Так, согласно данным еженедельного мониторинга «Дом.

РФ», средневзвешенная ставка рефинансирования топ-15 ипотечных банков страны по состоянию на 24 июля 2020 года составила 8,19% годовых. «При этом количество самих рефинансированных кредитов невелико: в общем объеме сделок за 2019–2020 год (а именно в эти годы ставки по ипотеке стали рекордно низкими) доля рефинансирования среди физлиц составила чуть менее 1%.

В Старой Москве было рефинансировано порядка 490 кредитов», — добавила Ирина Доброхотова из «Бест-Новостроя».

Текущие ставки по ипотеке — самые низкие за всю историю российского ипотечного рынка. Основной вклад в снижение рыночных ипотечных ставок внесла мягкая денежно-кредитная политика Банка России.

Начиная с июня 2019 года он снизил ключевую ставку в общей сложности на 3,5 п.п. — до рекордного минимума в 4,25%.

Ввиду этого текущий момент является оптимальным как для оформления новой ипотеки, так и для рефинансирования старой.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5f1fefff9a7947aebf2adcfc

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать и как добиться снижения процентной ставки

Рефинансирование ипотеки снижение процентной ставки

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития

Сократить выплаты граждан по ипотечным кредитам и упростить процедуру рефинансирования — проработкой этих вопросов в ближайший месяц займутся вице-премьеры Андрей Белоусов и Марат Хуснуллин вместе с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной.

Такое поручение им дал премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания Правительства в минувший четверг, свои предложения они должны представить к 16 марта.

Что может сделать ипотеку не столь обременительной для граждан и как сменить условия кредитования на более выгодные, разбиралась «Парламентская газета».

Ипотека всё ещё остаётся бременем

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.

Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов.

Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер.

Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.

Требуйте пересмотра условий

Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.

Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.

Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.

«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Материнский капитал собираются выдавать ​за одно обращение

«Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребёнка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который даёт более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жильё, нужно получить согласие органов опеки. Это всё требует времени», — пояснил депутат «Парламентской газете».

На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».

Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января.

Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита. В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».

Четыре шага к более дешёвой ипотеке

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.

Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

  1. Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
  2. Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
  3. Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
  4. Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Источник: pnp.ru

От редакции

Выплачиваете ипотеку?

Источник: https://kurer-sreda.ru/2020/02/19/514311-refinansirovanie-ipoteki-chto-nuzhno-znat-i-kak-dobitsya-snizheniya-procentnoj-stavki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.